本月起，車險改革方案正式在6省市試點，這將使車險費率逐漸市場化。正值車險費率改革之際，多個車險互聯網比價平臺近日也悄然運行。同一款車在比價之后發現，相同的套餐各家公司商業車險報價差別高達30%至50%。

　　同款車保險

　　6家公司6種報價

　　電話車險是目前各家車險公司報價最低的渠道，但其實，同一款車在不同公司的報價并不相同，差別十分驚人。在一家互聯網車險比價平臺，市民王先生輸入自己大眾途觀的車牌，選擇同樣額度的車損險、三者險以及盜搶險。同時有6家公司給出6個不同的報價，最高的5312元，最低的3767元，兩者相差了1500多元。

　　同樣，以另一輛價值38萬的車作為比價對象后發現，這輛車在投保同樣額度的保險時，各家公司給出的報價也不一樣，最高的為10773元，最低的為6015元，足足相差了4000元。通過比價可以發現，每輛車在不同公司投保電話車險，保險費價差最高可能達幾千元。低則可能相差幾百元。如果按照總價計算，商業車險報價相差最高可達30%至50%。

　　“我以前只認為代理人渠道車險差別大，從未想到過，電話車險在不同公司報價差別竟有這么大！”市民陳先生說。

　　風險模式

　　決定車險價格

　　為何各家公司對同一車型給出的保費不一？經過比較也可以看出，并非某一家公司定價偏高，而是不同公司對不同車型給出的定價不一。車險比價平臺最惠寶負責人陳文志告訴記者，這是由各家公司風險控制“后臺”決定的。現在主流保險公司都采用了復雜的定價模型，這是各保險公司的核心“秘密”，對外界來說也是一個“黑匣子”。公司之間的模型不同，基礎數據不同，對同一車輛的判斷就不一樣。

　　舉例說明。一輛運動員的車，基礎保費10000。A公司模型判斷，運動員平時很少用車，屬于低風險，在基礎保費上打了7折。B公司沒有該客戶基礎數據，按正常風險，基礎保費的9折。C公司則認為是運動員的車，屬于高風險，保費上浮至1.5倍。于是同樣的車，就有了7000元、9000元和15000元的不同車險價格。

　　“國外車險公司風險因子包括很多。”陳文志說，國外定價會考慮隨車因素以及隨人因素，如地區、車型、性別、職業、家庭狀況、駕駛習慣等。最近國內就有一項對2萬份樣本分析顯示，生女兒的爸爸車險年出險率僅為34%，生兒子的爸爸年出險率高達53%。對保險公司而言，在以“人”為因子的定價機制下，前者的出險率比后者低兩成。其實，這一規律就被國內一家大型保險公司精算師發現，用在公司定價模型中。

　　車險比價一目了然，近日開始不斷冒頭的車險比價平臺卻遭到大公司抵制。知情人士透露，在不久前召開的車險聯席會上，某大型產險公司提議，行業聯手“封殺”車險比價。該公司號召業內抵制的理由是，誘導客戶“唯價格導向”；同時切斷了保險公司與客戶的直接聯系。如果第三方比價網站獲取大量客戶資源，反過來要挾保險公司支付高額中介費用。

　　“其實價格差異是客觀的，但服務差異是主觀的。”一位業內人士稱，只有在價格相差很多的情況下，選擇比較才有實際作用，如果一個上萬的車險各家報價差異只有幾百元，此時服務才是車險用戶選擇的理由。其實這類比價平臺在國外早就有了，在英國，80%的車險用戶通過比價網站選擇車險。美國的一些大車險平臺也提供200家以上車險公司的報價。

　　“未來各家公司車險費率會更加個性化，也更為依賴風險模型。”此次車險改革后，商業車險保費由“基準保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成。“基準保費”相對固定，且至少占整個保費的一半。“基準附加費用”和“費率調整系數”，這兩部分今后將由各險企自行測算確定，今后車險定價依據隨車、隨人的風險模式將更為突出。

（編輯：馬麗麗）